ביטוח חיים: כמה צריך ואיך בוחרים?

לאחד הלקוחות של יועץ ביטוח בתל אביב מת הבעל לפני שנתיים. הייתה לו פוליסת ביטוח חיים ישנה שלקח כשהשתחרר מצבא. הכיסוי: 150,000 ₪. הם גרו בדירה עם משכנתא של מיליון שקל, שלושה ילדים, והכנסה שהתבססה בעיקר עליו. 150,000 ₪ לא כיסו אפילו שנה אחת.

כמה ביטוח חיים באמת צריך?

הדרך הפשוטה לחשב:

שלב 1: חובות. כמה המשפחה חייבת? משכנתא, הלוואות, כרטיסי אשראי. כל זה צריך להיות מכוסה.

שלב 2: הכנסה חסרה. כמה שנים יצטרכו בני המשפחה כדי להתייצב ולהיות עצמאיים כלכלית? מכפילים את ההכנסה השנתית בשנים הצפויות.

שלב 3: הוצאות חינוך. אם יש ילדים, עלות חינוך ממוצעת עד גיל 18 (כולל אוניברסיטה) היא 300,000-500,000 ₪ לילד.

דוגמה:

- משכנתא: 900,000 ₪

- הכנסה שנתית: 180,000 ₪ (15,000 ₪ לחודש)

- שנים עד שהמשפחה תתייצב: 10 שנים

- 2 ילדים: 600,000 ₪ עלויות חינוך

כיסוי מינימלי מומלץ: 900,000 + 1,800,000 + 600,000 = 3.3 מיליון ₪

זה נשמע הרבה, אבל הפרמיה החודשית על 3 מיליון ₪ לגבר בן 35 לא מעשן היא כ-180-250 ₪ לחודש. פחות מארוחה אחת במסעדה.

ביטוח חיים למשכנתא מול ביטוח חיים פרטי

בישראל, הבנק דורש ביטוח חיים כתנאי למשכנתא. הוא מכסה את יתרת ההלוואה בלבד ופוחת עם הזמן.

הבעיה: ביטוח חיים למשכנתא מספק לבנק, לא למשפחה. הפיצוי הולך לסגור את החוב, לא לאפשר לבן הזוג להמשיך לחיות ברמה שווה.

הפתרון: לצד ביטוח המשכנתא, יש לרכוש ביטוח חיים פרטי שמכסה את הצרכים שמעבר לחוב.

מה להשוות בין חברות?

גובה פרמיה לאותו כיסוי. הפרמיות יכולות להשתנות ב-30-40% בין חברות. קבל לפחות 3 הצעות.

תנאי הפוליסה. מה מוחרג? ביטוח חיים לרוב אינו מכסה התאבדות בשנים הראשונות ועלול לא לכסות מחלות קיימות. חשוב לדעת מה לא מכוסה לפני שחותמים.

אמינות החברה. כשהמשפחה תצטרך לתבוע, אתה רוצה חברה שתשלם בלי מאבק. בדוק את יחס תשלום התביעות של החברה.

גמישות. האם הפוליסה מאפשרת שינויים בעתיד? הגדלת כיסוי, הפסקה זמנית, שינוי מוטבים?

מתי לעדכן את הפוליסה?

- לאחר נישואים

- לאחר לידת ילד

- לאחר רכישת דירה או הגדלת משכנתא

- לאחר שינוי משמעותי בהכנסה

[השוואת פוליסות ביטוח חיים בחינם](/go/harel/)

> גילוי נאות: אנו עשויים לקבל עמלה כאשר אתם לוחצים על קישורים באתר. זה לא משפיע על תוכן המאמרים שלנו.