ביטוח חיים ריסק מול פנסיה: מה מכסה יותר?

שני הורים, שני ילדים קטנים, משכנתא של ₪1,200,000. האבא נפטר פתאום בגיל 38. הפנסיה שלו שלמה קצבת שארים של ₪3,500 בחודש לאישה ולילדים. בלי ביטוח ריסק נוסף, הם לא יוכלו לשלם את המשכנתא.

ביטוח ריסק של ₪600,000 היה עולה לאותו אדם ₪60 בחודש. המשכנתא הייתה נסגרת מהסכום הביטוחי.

הסיפור הזה ממחיש את ההבדל בין שני הסוגי כיסוי, ומה עלול לקרות כשסומכים רק על אחד מהם.

כיסוי ביטוח חיים בפנסיה: איך עובד?

קרן פנסיה כוללת גמלת שארים. מה זה?

כשעמית נפטר, קרן הפנסיה משלמת קצבה חודשית לבן הזוג ולילדים. הקצבה מחושבת לפי שיעור מסוים מהשכר הקובע ומשנות הוותק.

בשנים הראשונות לקריירה: הצבירה קטנה, שנות הוותק מועטות, גמלת השארים נמוכה. אדם בן 30 עם 5 שנות עבודה עשוי להשאיר לאשתו ₪2,000 עד ₪4,000 בחודש.

לאחר 20 שנות עבודה: הצבירה גבוהה, גמלת השארים גדלה. אבל עדיין, היא לא מכסה אוטומטית חוב משכנתא חד-פעמי.

ביטוח חיים ריסק: איך עובד?

ריסק הוא ביטוח פשוט. אתה קונה כיסוי של X שקלים. אם נפטרת בתוך תקופת הביטוח, המוטבים שמינית מקבלים את הסכום כולו חד-פעמית.

היתרון: ודאות. בסכום קבוע, מוגדר מראש, ללא קשר לצבירה.

החיסרון: אין מרכיב חיסכון. שילמת פרמיה במשך 20 שנה ולא קרה כלום, הכסף לא חוזר אליך.

השוואה ישירה

| פרמטר | גמלת שארים בפנסיה | ביטוח ריסק |

|---|---|---|

| סוג תשלום | קצבה חודשית | סכום חד-פעמי |

| גובה כיסוי | תלוי בצבירה ובוותק | קבוע ומוגדר מראש |

| עלות | נכלל בדמי הפנסיה | פרמיה נפרדת |

| מתאים למשכנתא | פחות | כן |

| מגיל צעיר | כיסוי נמוך | כיסוי גבוה בעלות נמוכה |

מתי מספיק הכיסוי הפנסיוני?

הכיסוי הפנסיוני בלבד עשוי להספיק כשאין חוב גדול (כמו משכנתא), הילדים כבר עצמאיים, ובן הזוג יכול לעמוד בעצמו. אצל אנשים בגיל 55-60 עם פנסיה בוגרת ובלי חובות גדולים, לפעמים גמלת השארים מספיקה.

מתי ריסק נוסף הכרחי?

בגיל 25-45 עם ילדים קטנים ומשכנתא, ריסק הוא כמעט הכרחי. הכיסוי הפנסיוני בשנים אלה לא מספיק לסגור חוב של ₪800,000 עד ₪1,500,000.

גם עצמאים שלא בנו צבירה פנסיונית מספקת זקוקים לריסק נוסף.

כמה ריסק לקחת?

עצת אצבע: כסה את המשכנתא + 3 שנות הכנסה. אם יש משכנתא של ₪800,000 והכנסה שנתית ₪150,000, כיסוי של ₪1,250,000 הוא נקודת פתיחה.

כיסוי של ₪1,250,000 לגבר בן 35 עולה בין ₪80 ל-₪150 בחודש. על כל ₪100,000 כיסוי נוסף, הפרמיה עולה ב-₪10 עד ₪15 בחודש לגילאי 30-40.

> גילוי נאות: אנו עשויים לקבל עמלה כאשר אתם לוחצים על קישורים באתר. זה לא משפיע על תוכן המאמרים שלנו.

השלב הבא

בדוק בדף הפנסיה השנתי שלך מה גמלת השארים שאתה מותיר. אם הסכום לא מכסה את המשכנתא + שנות מחיה ראויות, שקול להוסיף ריסק. השווה הצעות דרך [כל שקל](/go/harel/) ומצא פוליסה שמתאימה לגיל ולצרכים שלך.