תוכנית חיסכון של בנק

תוכניות חיסכון בנקאיות היו פופולריות בעבר. ב-2026, עם ריביות פיקדון גבוהות וגמל להשקעה זמין, הן פחות אטרקטיביות. הנה הניתוח.

איך עובד

1. הגדרת הפקדה חודשית (₪200-₪5,000).

2. בחירת תקופה (3, 5, 7, 10, 15 שנים).

3. הפקדה אוטומטית מעו״ש.

4. בסוף התקופה מקבלים את הצבירה + ריבית.

ריביות 2026

| תקופה | ריבית טיפוסית |

|--------|---------------|

| 3 שנים | 2.5-3.0 אחוז |

| 5 שנים | 3.0-3.5 אחוז |

| 10 שנים | 3.5-4.0 אחוז |

| 15 שנים | 4.0-4.5 אחוז |

נמוך מפיקדון נעול לאותה תקופה.

דוגמה

הפקדה ₪500 לחודש על 10 שנים, ריבית 3.5 אחוז:

- הפקדות: ₪60,000.

- ריבית: ₪11,000.

- ערך סופי: ₪71,000.

- מס 15 אחוז על הריבית: ₪1,650.

- ניטו: ₪69,350.

לעומת גמל להשקעה באותה הפקדה ב-7 אחוז:

- ערך סופי: ₪86,500.

- מס 25 אחוז על ₪26,500 רווח: ₪6,625.

- ניטו: ₪79,875.

גמל להשקעה עדיף ב-₪10,525.

יתרונות תוכנית חיסכון

1. משמעת אוטומטית. הפקדה חודשית מסיימת את ההתלבטות.

2. פשטות. הבנק מנהל הכל.

3. בטיחות. ריבית קבועה, בלי תנודתיות.

4. גמישות. ניתן לשנות סכום (לרוב).

חסרונות

1. ריבית נמוכה. מתחת לפיקדון ולגמל להשקעה.

2. קנס סגירה מוקדמת. 1-2 אחוז + אובדן ריבית.

3. מיסוי. 15 אחוז על הריבית.

4. אינפלציה. ריבית 3 אחוז מתחת לאינפלציה לפעמים = הפסד ריאלי.

מתי בכל זאת כדאי

1. לקוח שמרני מאוד

לא רוצה כל סיכון, לא רוצה גמל. תוכנית חיסכון של בנק = פשטות.

2. ילדים קטנים

חיסכון לכל ילד, עם הפקדה אוטומטית. הבנק עוזר במשמעת.

3. הטבות בנק

לקוח VIP מקבל ריבית גבוהה יותר (4-4.5 אחוז) ופטור מעמלות.

חלופות מודרניות

גמל להשקעה

- תשואה גבוהה יותר.

- נזילות מיידית.

- מס 25 אחוז (אך תשואה מצדיקה).

תוכנית חיסכון בקופת גמל

- הפקדה אוטומטית כמו תוכנית בנק.

- תשואה גבוהה.

- הטבות מס.

ETF הפקדה אוטומטית

- ברוב הברוקרים יש "Auto Invest".

- הפקדה חודשית ל-ETF.

- תשואה ממוצעת 7-9 אחוז.

איך לסיים תוכנית חיסכון קיימת

אופציה 1: להמשיך לסיום

- אם נשאר פחות משנה, להמשיך.

- הקנס יעלה יותר מהרווח של מעבר.

אופציה 2: לסיים מוקדם

- קנס: 1-2 אחוז + אובדן ריבית מצטברת.

- העברה לגמל להשקעה.

- חישוב: הרווח מהמעבר על שנים נוספות עולה על הקנס?

טעויות נפוצות

1. פתיחת תוכנית חיסכון ב-2026 במקום גמל להשקעה.

2. תקופה ארוכה (15 שנים) ללא בדיקת חלופות.

3. אי השוואה לחלופות.

> גילוי נאות: אנו עשויים לקבל עמלה כאשר אתם לוחצים על קישורים באתר. זה לא משפיע על תוכן המאמרים שלנו.

השלב הבא

השווה תוכנית חיסכון לגמל להשקעה דרך [כל שקל](/chisachon/hashvaat-pikkadonot-2026/).