איך אנחנו מדרגים, המתודולוגיה השקופה שלנו

הקריטריונים שאנחנו משתמשים בהם

כל מוצר פיננסי שאנחנו משווים מקבל ציון על פי חמישה קריטריונים. לא כל קריטריון רלוונטי לכל קטגוריה (לדוגמה, "ריבית מוצעת" רלוונטי לפיקדון אבל לא לביטוח), אבל הבסיס תמיד אותו דבר.

תחרותיות מחיר. הוא הקריטריון הראשון אבל לא היחיד. אנחנו בודקים את טווח המחירים בפועל לפי פרופיל לקוח טיפוסי. בביטוח רכב, למשל, אנחנו מסתכלים על מחיר ממוצע לנהג בן 35 עם רישיון של 10 שנים ורכב בקבוצת ביטוח 5. בפיקדונות, אנחנו מסתכלים על הריבית האפקטיבית לאחר עמלות.

טיפול בתביעות. ביטוח לא נמדד רק במחיר. הוא נמדד גם בשאלה מה קורה כשצריך אותו. אנחנו משתמשים בנתונים פומביים של רשות שוק ההון על אחוז התביעות שמסולקות בתוך 30 יום, על תלונות במחלקת בירור תלונות הציבור, ועל זמני תגובה ממוצעים.

שביעות רצון לקוחות. ביקורות מאומתות באתרי דירוגים מרכזיים, סקרי שביעות רצון של רשות שוק ההון, ומדדים פנימיים שלנו כשרלוונטי.

רוחב המוצר. מה כלול בכיסוי הבסיסי, מה דורש תוספת, ואיפה יש מגבלות שלא בולטות במחיר. בכרטיסי אשראי, זה אומר הטבות, ביטוחי נסיעות נלווים, אורך ההגנה על רכישות. בפיקדונות, זה גמישות משיכה ומבני הצמדה.

שקיפות. עד כמה קל למצוא את המידע. עמלות נסתרות, תנאים שמופיעים רק במסמכים, מנגנוני הצמדה לא מוסברים. כל שקל לא מעניש ספק על מורכבות מובנית של מוצר, אבל כן מעניש על הסתרת תנאים.

איך אנחנו מקצים משקלים לפי קטגוריה

המשקלים משתנים בין קטגוריות. זה הגיוני, כי מה שמשנה בביטוח לא בהכרח משנה במשכנתא.

המתודולוגיה שלנו לדירוג ביטוח:

- טיפול בתביעות: 30%

- שביעות רצון לקוחות: 25%

- תלונות ציבור: 15%

- תחרותיות מחירים: 15%

- יציבות פיננסית: 15%

הנתונים מבוססים על מדד השירות של רשות שוק ההון 2024 (פורסם אוגוסט 2025), נתוני תלונות ציבור פומביים, דירוגי איתנות פיננסית של Standard and Poor's וצ'ק-נטוורקס, וניתוח השוואת מחירים שלנו דרך מחשבוני הרשות.

תדירות עדכון: אנו מרעננים את הדירוגים פעם בשנה כאשר רשות שוק ההון מפרסמת את מדד השירות החדש (אוגוסט), עם רענון נוסף בפברואר עבור יחסי כושר הפירעון.

תוצר הדירוג של חברה הוא מספר בין 3.0 ל-5.0 כוכבים. אנחנו לא מדרגים מתחת ל-3.0, חברות מתחת לסף הזה לא מופיעות בטבלאות ההשוואה שלנו.

משכנתאות: ריבית בפועל 40%, גמישות תנאים 20%, איכות שירות במהלך התהליך 15%, שביעות רצון 15%, שקיפות עמלות 10%.

כרטיסי אשראי: הטבות נטו אחרי דמי כרטיס 35%, רוחב הטבות 25%, שביעות רצון לקוחות 20%, מקבלות בעסקים 10%, שקיפות 10%.

פיקדונות וחיסכון: ריבית אפקטיבית 50%, גמישות משיכה 20%, חוסן הבנק 15%, שביעות רצון 10%, שקיפות 5%.

המשקלים האלה לא תמיד מתאימים לכל לקוח. נהג צעיר ירצה לתת לטיפול בתביעות משקל פחות גבוה ולמחיר משקל גבוה יותר. מי שלקח משכנתא לפני 20 שנה ורוצה למחזר ידאג פחות לגמישות תנאים. בכל טבלת השוואה אנחנו מסבירים מתי הדירוג שלנו מתאים פחות, ולמי.

מאיפה מגיעים הנתונים

ארבעה מקורות, בסדר חשיבות.

נתונים רגולטוריים פומביים. דוחות של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. נתוני בנק ישראל. דוחות שנתיים של ספקים. אלה הנתונים האובייקטיביים ביותר שזמינים, והם הבסיס לכל קריטריון של ביצועים תפעוליים.

ביקורות משתמשים. מאתרי דירוגים שמאמתים זהות (כמו Trustpilot ו-Google Reviews). אנחנו מסננים ביקורות שנראות מתואמות, וכן ביקורות שמתייחסות לתקופה ישנה.

נתונים שספקים שיתפו אתנו. כשספק שמופיע בטבלה שלנו משתף נתונים שלא מופיעים בדוחות פומביים (כמו זמני תגובה ממוצעים בשירות), אנחנו משלבים אותם רק אם אפשר לאמת אותם בדרך אחרת או אם הספק נותן הצהרה כתובה. כל נתון כזה מסומן באופן ברור.

בדיקה ישירה. איפה שאפשר, אנחנו פותחים חשבונות, מבקשים הצעות מחיר, פותחים תהליך תביעה דמיוני, ובודקים שירות לקוחות. זה לא תמיד אפשרי בכל מוצר, אבל בקטגוריות שאפשר (כרטיסי אשראי, פיקדונות, ביטוח נסיעות) אנחנו עושים את זה.

מה אנחנו אף פעם לא עושים

זה החלק שכותבים אותו פעם אחת ולא משנים.

אנחנו לא משנים דירוג בתמורה לתשלום. אם ספק מציע לנו "לקדם" את עצמו תמורת עמלה גבוהה יותר, התשובה היא לא. אם זה קורה, אנחנו רושמים את הפניה ומציינים אותה בדוח השנתי שלנו.

אנחנו לא מסתירים נתונים שלא נוחים לשותף שמשלם לנו. אם חברה שאנחנו מקבלים ממנה עמלה קיבלה ציון נמוך בטיפול בתביעות לפי נתוני רשות שוק ההון, הציון הזה יופיע בטבלה. נקודה.

אנחנו לא מציגים דעה כעובדה. כשמשהו הוא הערכה שלנו ("אנחנו חושבים ש"), זה כתוב מפורש. כשמשהו הוא נתון ("לפי דוח רשות שוק ההון מ-2025"), המקור מצוין.

אנחנו לא קונים ביקורות. אנחנו לא מעודדים את חברינו לכתוב עלינו, ולא מעניקים הטבות בתמורה לדירוג חיובי.

באיזו תדירות אנחנו מעדכנים

זה תלוי בקטגוריה. אלה ההתחייבויות שלנו.

ריביות ופיקדונות: עדכון חודשי, ביום העסקים הראשון של החודש. נתוני בנק ישראל מתפרסמים ב-15 לחודש, ואנחנו מעדכנים בהתאם.

ביטוח: עדכון רבעוני של מחירים וכיסוי. אם חברה משנה תוכנית מהותית, אנחנו מעדכנים בתוך שבוע מהפרסום.

משכנתאות: ריביות עדכניות מדי שבוע, ביום שני בבוקר.

כרטיסי אשראי: עדכון רבעוני, או מיידי אם חברה משנה דמי כרטיס או הטבות מרכזיות.

על כל עמוד מופיע התאריך של העדכון האחרון. אם הוא נראה לכם ישן מדי, כתבו לנו ונבדוק.

מצאתם טעות?

אם זיהיתם נתון שגוי, ריבית לא מעודכנת, או דירוג שנראה לכם לא הוגן, כתבו ל-corrections@kolshekel.co.il. תהליך התיקון שלנו:

ראשון, אנחנו מאמתים. אם הנתון אכן שגוי, אנחנו מתקנים תוך 48 שעות. שני, אם השינוי מהותי (כמו עדכון של ציון בטבלה), אנחנו מוסיפים הערת תיקון בתחתית העמוד עם תאריך התיקון והסיבה. שלישי, אם הטעות שלנו השפיעה על מאמר שמופיע בטבלת השוואה, אנחנו מעדכנים את כל המאמרים הקשורים, לא רק את זה שאליו פניתם.

טעויות יקרו. החובה שלנו היא לתקן אותן מהר ובאופן שקוף.