קצבת פנסיה: איך מחשבים כמה תקבל?

אדם בן 55 פתח את דף הפנסיה שלו לראשונה זה שנים. הצבירה: ₪900,000. הוא חישב בראש: זה הרבה. אבל כשיועץ הסביר לו שזה מניב קצבה של ₪4,500 בחודש, הבין שלא בדק מספיק.

קצבת פנסיה לא נמדדת בגובה הצבירה. היא נמדדת בגובה הקצבה החודשית שהצבירה תניב. ובין שני הנתונים האלה יש מספר שרוב האנשים לא מכירים: מקדם הקצבה.

הנוסחה הבסיסית

```

קצבה חודשית = צבירה כוללת / מקדם קצבה

```

דוגמה:

- צבירה: ₪1,200,000

- מקדם קצבה: 200

- קצבה חודשית: ₪6,000

זה הכסף שתקבל כל חודש, בערך, לאחר פרישה בגיל 67. לפני מס (פנסיה חייבת במס עד לתקרה מסוימת).

מה זה מקדם קצבה?

מקדם הקצבה הוא מספר שמייצג את תוחלת החיים הצפויה שלך בפרישה. הוא מחושב על ידי קרן הפנסיה על בסיס גיל, מין, ותוחלת החיים הצפויה לפי מבנה אוכלוסייה.

חשוב: מקדמי הקצבה עולים עם השנים, כי תוחלת החיים עולה. מקדם שנקבע בפוליסה ישנה עשוי להיות נמוך יותר (טוב יותר לך) ממקדם שיחול על מי שמצטרף היום.

לפי נתוני השוק:

- מקדם ממוצע לגבר שיפרוש בגיל 67 ב-2026: כ-195 עד 210

- מקדם ממוצע לאישה: כ-215 עד 230 (תוחלת חיים ארוכה יותר)

הגורמים שמשפיעים על הקצבה שלך

גובה הצבירה

ברור, אבל חשוב: יותר כסף בקרן = קצבה גבוהה יותר. כל ₪100,000 נוספים בצבירה מוסיפים בערך ₪500 לקצבה החודשית (עם מקדם 200).

תשואת הקרן לאורך זמן

הבדל של 1% בתשואה שנתית על פני 30 שנה יכול לשנות את הצבירה הסופית ב-20%-30%. על צבירה של ₪1,000,000, זה ₪200,000 עד ₪300,000 הבדל.

שנות ההפקדה

מי שמתחיל להפקיד בגיל 25 מכניס פחות כסף מוחלט ממי שמתחיל בגיל 35, אבל מגיע עם צבירה גדולה יותר בגלל ריבית דריבית.

גיל הפרישה

פרישה מוקדמת (לפני 67) יוצרת שתי בעיות: פחות שנות הפקדה וצבירה, ויותר שנים שמחלקים בהן את הכסף. גם המקדם גדל בפרישה מוקדמת.

כמה צריך לחסוך לפנסיה ראויה?

כלל אצבע: קצבה ראויה = 60%-70% מהמשכורת האחרונה.

על הכנסה של ₪15,000 בחודש: קצבה יעד = ₪9,000 עד ₪10,500 בחודש.

מה הצבירה הדרושה לכך? עם מקדם 200:

- לקצבה של ₪9,000: דרוש ₪1,800,000

- לקצבה של ₪10,500: דרוש ₪2,100,000

איך לבדוק אם אתה בנתיב? בדף הפנסיה השנתי יש בדרך כלל הקרנה של הקצבה הצפויה לפי קצב הצבירה הנוכחי. בדוק אותה, ושאל את עצמך: האם זה מספיק?

מה ניתן לשנות עכשיו?

להגדיל הפקדות. כל אחוז נוסף שתפקיד היום שווה הרבה יותר מהגדלה בגיל 55. ריבית דריבית עובדת לטובתך רק כשיש לה זמן.

לבחור מסלול מנייתי. מסלול מנייתי תשואה ממוצעת של 7%-8% לשנה לאורך זמן, לעומת 4%-5% במסלול סולידי. על אופק של 25 שנה, ההבדל עצום.

לא לפדות. פדיון מוקדם של קרן פנסיה הורס את הצבירה ומגרר מס גבוה. גם אם עברת עבודה, נייד.

לבדוק את המקדם הנוכחי. אם יש לך פוליסה ישנה עם מקדם טוב, שמור עליה.

> גילוי נאות: אנו עשויים לקבל עמלה כאשר אתם לוחצים על קישורים באתר. זה לא משפיע על תוכן המאמרים שלנו.

השלב הבא

פגוש יועץ פנסיוני בלתי תלוי שיחשב לך הקרנת קצבה מדויקת בהתאם לגיל, הצבירה הנוכחית, ושיעור ההפקדה שלך. ההחלטות שתקבל היום משפיעות על הקצבה שלך לאחר 20 עד 30 שנה.