מחשבון קרן השתלמות: כמה יצטבר לך לאחר 6 שנים?
כמה כסף יצטבר בקרן ההשתלמות שלך לאחר 6 שנים? חישוב מלא לפי שכר, תשואה ודמי ניהול. עם טיפים לשיפור הצבירה.
נכתב על ידי
צוות המערכת
שני עובדים, אותו שכר. האחד פתח קרן השתלמות. השני שם את הכסף בפיקדון בנקאי. לאחר 6 שנים, הפרש הצבירה ביניהם? מעל 50,000 ₪. לא בגלל תשואות שונות. בגלל מס ובגלל הפקדת המעסיק.
חישוב הצבירה הצפויה: שכר 10,000 ₪
הפקדות:
- עובד: 250 ₪ לחודש (2.5%)
- מעסיק: 750 ₪ לחודש (7.5%)
- סה"כ: 1,000 ₪ לחודש
לאחר 6 שנים (72 חודשים) עם תשואה שנתית של:
- 4% (מסלול שמרני): 81,500 ₪
- 6% (מסלול כללי): 88,000 ₪
- 8% (מסלול מניות): 95,000 ₪
חישוב הצבירה הצפויה: שכר 15,000 ₪
הפקדות:
- עובד: 375 ₪ לחודש
- מעסיק: 1,125 ₪ לחודש
- סה"כ: 1,500 ₪ לחודש
לאחר 6 שנים:
- תשואה 4%: 122,000 ₪
- תשואה 6%: 131,500 ₪
- תשואה 8%: 142,000 ₪
חישוב הצבירה הצפויה: שכר 20,000 ₪
הפקדות:
- עובד: 500 ₪ לחודש
- מעסיק: 1,500 ₪ לחודש
- סה"כ: 2,000 ₪ לחודש
לאחר 6 שנים:
- תשואה 4%: 163,000 ₪
- תשואה 6%: 175,000 ₪
- תשואה 8%: 189,000 ₪
ומה אחרי 6 שנים?
ניתן למשוך, אבל לא חייבים. הרבה אנשים ממשיכים להפקיד אחרי השנה השישית, בעיקר כי הצבירה ממשיכה לגדול פטורה ממס.
לאחר 12 שנים על שכר 15,000 ₪:
- תשואה 6%: 327,000 ₪
הכסף עושה את העבודה.
כיצד להגדיל את הצבירה?
השג דמי ניהול נמוכים. הפרש של 0.5% בדמי ניהול שווה אלפי שקלים לאחר 6 שנים. קרנות גדולות יתנו 0.1-0.2% למי שמנהל משא ומתן.
בחר מסלול שמתאים לטווח שלך. אם אתה בטוח שלא תיגע בכסף 6 שנים, מסלול מניות מניב יותר בטווח ארוך.
לא למשוך מוקדם. כל משיכה לפני 6 שנים שמחוץ ל"הכשרה מקצועית" כרוכה במס. אל תשלם מס שלא לצורך.
בדוק שהמעסיק אכן מפקיד. פנה לקרן לוודא שהפקדות המעסיק מגיעות בפועל. יש מקרים שלא.
> גילוי נאות: אנו עשויים לקבל עמלה כאשר אתם לוחצים על קישורים באתר. זה לא משפיע על תוכן המאמרים שלנו.
שאלות נפוצות
כמה יצטבר בקרן השתלמות על שכר של 12,000 ₪?
שכיר עם שכר 12,000 ₪ מפקיד 300 ₪ לחודש, המעסיק מוסיף 900 ₪. לאחר 6 שנים עם תשואה של 5% ודמי ניהול של 0.5%, יצטברו כ-100,000 ₪.
מה התשואה הממוצעת של קרן השתלמות?
קרנות השתלמות במסלול מניות הציגו תשואה ממוצעת של 6-9% לשנה בעשור האחרון. מסלולים כלליים הציגו 4-6%. אלה תשואות לפני דמי ניהול.
האם ניתן להפקיד יותר מהבסיס לקרן השתלמות?
לא מומלץ לעבור את התקרה הפטורה ממס. לשכיר, תקרת ההפקדה הפטורה של העובד היא 2.5% מהשכר, ושל המעסיק 7.5%. הפקדה מעל תקרה אלה לא תקבל הטבת מס.
מה קורה לקרן השתלמות לאחר 6 שנים?
לאחר 6 שנים ניתן למשוך את הכסף בפטור ממס על הרווחים. ניתן גם להשאיר את הכסף להמשיך לצמוח. הרבה אנשים ממשיכים לחסוך מעבר ל-6 שנים.
מה ההבדל בין קרן השתלמות לפיקדון בנקאי מבחינת מס?
פיקדון בנקאי חייב ב-15-25% מס על הרווחים. קרן השתלמות לאחר 6 שנים פטורה ממס על הרווחים. ההבדל בצבירה לאחר 6 שנים יכול להגיע ל-15,000-25,000 ₪ על חיסכון ממוצע.
על הכותב
צוות כל שקל
צוות המערכת של כל שקל מורכב ממומחים פיננסיים וכלכלנים עם ניסיון רב בשוק הביטוח והפיננסים הישראלי.
